O financiamento intercalar é uma opção de financiamento a curto prazo muito comum, tanto para particulares como para empresas. No entanto, é fundamental compreender as vantagens e os riscos associados aos empréstimos intercalares. O nosso artigo analisa as principais características dos empréstimos intercalares e as potenciais dificuldades que podem surgir.
O que é um empréstimo-ponte?
Um empréstimo-ponte é uma solução financeira de curto prazo frequentemente utilizada em transações imobiliárias, na promoção imobiliária e em situações que exigem um acesso rápido a fundos. Os empréstimos-ponte funcionam frequentemente como uma ‘ponte’ entre a venda de um imóvel existente e a compra de um novo.
Principais características do empréstimo-pontes
- Carácter de curto prazo: Os empréstimos-ponte têm normalmente uma duração que varia entre alguns meses e um ano.
- Aprovação acelerada: Os credores de crédito-ponte costumam oferecer aprovação e desembolso rápidos, o que os torna a opção ideal para necessidades financeiras urgentes.
- Flexibilidade: Os empréstimos-ponte oferecem versatilidade, adaptando-se a diversas necessidades financeiras, especialmente aquelas que envolvem oportunidades em que o tempo é um fator determinante.
- Protegido: A maioria dos empréstimos-ponte é garantida por imóveis ou outros ativos, sendo que as entidades credoras exigem frequentemente garantias pessoais dos mutuários.
- Taxas de juro elevadas: Devido à sua natureza de curto prazo, as taxas de juro são frequentemente mais elevadas do que as das hipotecas tradicionais.
Possíveis desafios associados aos empréstimos-ponte
Embora os empréstimos-ponte ofereçam flexibilidade e acesso rápido a fundos, implicam riscos para os mutuários, incluindo:
- Prazo de reembolso curto/Dificuldades de resgate
O reembolso de um empréstimo-ponte pode, por vezes, revelar-se um desafio devido à sua natureza de curto prazo. Os mutuários devem ter uma estratégia de saída bem definida para mitigar atrasos inesperados na venda do imóvel ou no refinanciamento, o que poderia impedir o reembolso atempado. Se um contrato de empréstimo-ponte tiver uma cláusula de resgate excessivamente onerosa que dificulte o reembolso por parte do mutuário, este pode ter o direito equitativo de argumentar que os termos do empréstimo são inexequíveis, o que equivale a um “obstáculo ao direito de resgate”.
- Juros de mora
Os contratos de empréstimo-ponte incluem frequentemente disposições que definem as consequências caso o mutuário não cumpra determinadas condições. Estas disposições prevêem, normalmente, a cobrança de juros adicionais e a exigência de reembolso antecipado em caso de incumprimento por parte do mutuário. Embora tenham como objetivo salvaguardar os interesses do mutuante em caso de incumprimento, as cláusulas relativas aos juros de mora devem ser adaptadas a cada transação e proporcional aos riscos enfrentados pelo credor numa situação de incumprimento.
- Risco de capital negativo
As flutuações no valor do imóvel durante o prazo do empréstimo-ponte podem conduzir a um património líquido negativo, situação em que o montante do empréstimo em dívida ultrapassa o valor do imóvel. Esta situação pode resultar em dificuldades financeiras para o mutuário.
- Execução de garantias pessoais
Nos casos em que o mutuário não cumpra as suas obrigações de pagamento ou não respeite os termos do empréstimo-ponte, os credores de empréstimos-ponte recorrem frequentemente aos fiadores para cobrir quaisquer perdas acumuladas. Surgem frequentemente litígios relativos à exequibilidade das garantias, com os mutuários ou fiadores a invocarem fundamentos como influência indevida, contrato abusivo ou declarações falsas. Em alternativa, os fiadores podem alegar a exoneração da responsabilidade ao abrigo da garantia devido a medidas tomadas pelo credor.
Advogados especializados em empréstimos-ponte: Contactar-nos
David Burns, sócio sénior da área de contencioso da RFB, possui uma vasta experiência no tratamento de litígios relacionados com empréstimos-ponte. Para quaisquer questões sobre este tema, contacte David Burns por correio eletrónico para D.Burns@rfblegal.co.uk ou por telefone 07762318409.
David Burns
Sócio Sénior de Contencioso
