Wanbetalingen op overbruggingsleningen: veelgestelde vragen

1. Wat is een overbruggingskrediet? 

A bridging loan is a short-term financiën solution designed to “bridge” a gap between two financial transactions. These loans are commonly used in eigendom purchases, auction acquisitions, renovations, business cash flow support, or when a borrower needs quick access to funds before long-term financing is arranged. 

Bridging loans are typically secured against property or land and usually run for a period of 3 months up to one year, although some lenders offer longer terms. Because they are short-term and often arranged quickly, they tend to carry higher interest rates than traditional mortgages or commercieel loans. 

Kredietnemers lossen de lening doorgaans af via een van de volgende aflossingsstrategieën: 

• Een woning verkopen 
• Refinancing onto a long-term mortgage 
• Ontvangst van verwachte bedrijfsinkomsten 
• Een actief verkopen 
• Releasing funds from another transaction 

A bridging loan default occurs when the borrower fails to meet the terms of the agreement, most commonly by missing payments or failing to repay the loan by the agreed deadline. 

2. Wat wordt beschouwd als wanbetaling bij een overbruggingskrediet? 

A default happens when the borrower breaches the loan agreement. This can occur in several ways, including: 

• Achterstallige maandelijkse rentebetalingen 
• Het niet terugbetalen van de lening aan het einde van de looptijd 
• Breaching loan conditions 
• Het niet afsluiten van een verzekering voor bezwaarde onroerende goederen 
• Insolvent worden of failliet gaan 
• Het verstrekken van misleidende informatie tijdens de aanvraagprocedure 

Ons ervaring leert dat het meest voorkomende probleem is dat de kredietnemer het volledige saldo niet op de vervaldatum heeft terugbetaald. Overbruggingskredieten zijn kortlopende producten, dus kredietverstrekkers verwachten dat de terugbetaling binnen de overeengekomen termijn plaatsvindt. 

Some loan agreements include grace periods, while others allow lenders to take immediate action after a missed payment or term expiry. 

3. Waarom komen kredietnemers in gebreke bij overbruggingskredieten? 

Er zijn tal van redenen waarom kredietnemers in gebreke blijven. Sommige daarvan zijn te voorkomen, terwijl andere het gevolg zijn van onverwachte omstandigheden. 

Veelvoorkomende oorzaken zijn onder meer: 

• Delays in Property Sales 
• Problemen bij herfinanciering 
• Vertragingen bij bouw- of renovatiewerkzaamheden 
• Problemen met de kasstroom 
• Overmatige kredietopname 
• Economische veranderingen 

4. Wat gebeurt er direct na het in gebreke blijven bij een overbruggingskrediet? 

The lender zal usually begin by contacting the borrower to discuss the missed payment or expired term. Initially, the lender may attempt to resolve the matter informally. It is worth bearing in mind that while some lenders will attempt to resolve the matter informally, other lenders may proceed straight to enforcement.  

Typische maatregelen in de beginfase zijn onder meer: 

• Herinneringsbrieven of e-mails 
• Telefoongesprekken 
• Default notices 
• Additional default interest charges 
• Penalty fees 

If the borrower communicates openly and provides a realistic repayment plan, some lenders may be willing to negotiate extensions or revised terms. 

5. Kan een kredietverstrekker onroerend goed in beslag nemen als een overbruggingslening niet wordt afgelost? 

Bridging loans are secured loans, the lender generally has the legal right to repossess the secured property if the borrower defaults.  

The rights of the lender in the event of a default will be governed by the terms of the agreement, and the options available to the lender will depend on whether or not the bridging loan is a regulated mortgage contract under the Financial Services and Markets Act 2000 (FSMA), the Financial Services and Markets Act 2000 (Regulated Activities) Order 2001 (RAO) but in general terms the process often involves: 

1. Het versturen van formele ingebrekestellingen 
2. Terugbetaling eisen 
3. Applying to court for possession 
4. Appointing receivers or enforcement agents 
5. De woning verkopen om de schuld te innen 

6. Heeft het niet nakomen van betalingsverplichtingen invloed op de kredietwaardigheid van een kredietnemer? 

In de meeste gevallen wel. Het niet nakomen van de betalingsverplichtingen bij een overbruggingskrediet kan het kredietprofiel van een kredietnemer aanzienlijk schaden. 

Potential consequences include: 

• Lagere kredietscores 
• Moeilijkheden bij het verkrijgen van toekomstige hypotheken 
• Hogere financieringskosten 
• Beperkte toegang tot financiering 
• Negatieve vermeldingen in kredietrapporten 

7. Mag een verstrekker van een overbruggingskrediet vertragingsrente in rekening brengen? 

Most bridging loan agreements include clauses allowing lenders to charge default interest if the borrower breaches the contract. 

Default interest rates are often substantially higher than standard interest rates. Additional charges may include: 

• Juridische kosten 
• Administratiekosten 
• Valuation fees 
• Handhavingskosten 
• Receiver fees 

8. Is het mogelijk om de looptijd van een overbruggingskrediet te verlengen? 

Ja, sommige kredietverstrekkers zullen overwegen de looptijd te verlengen als de kredietnemer een geloofwaardig aflossingsplan kan voorleggen. 

Er is een grotere kans op uitbreidingen wanneer: 

• De kredietnemer neemt tijdig contact op 
• De rentebetalingen zijn gehandhaafd 
• De security property has sufficient equity 
• De exitstrategie blijft realistisch 
• De vertragingen zijn eerder tijdelijk dan structureel 

9. Wat moet een kredietnemer doen als hij denkt dat hij mogelijk in gebreke blijft? 

De belangrijkste stap is om er vroeg bij te zijn. 

Kredietnemers dienen: 

• Contact the lender immediately 
• Bekijk de exitstrategie 
• Vraag professioneel advies 
• Ontdek de mogelijkheden van herfinanciering 
• Overweeg om activa te verkopen 

Als je het probleem negeert, wordt de situatie meestal alleen maar erger. 

10. Kunnen wanbetalingen op een overbruggingskrediet tot faillissement leiden? 

Yes. If the debt remains unpaid and the borrower cannot meet their financial obligations, the lender may pursue bankruptcy proceedings against an individual of insolventie proceedings against a company. 

Mogelijke gevolgen zijn onder meer: 

• Verlies van activa 
• Beperkingen op toekomstige kredietopname 
• Sluiting van het bedrijf 
• Langdurige reputatieschade 
• Juridische kosten 

11. Zijn er persoonlijke garanties verbonden aan overbruggingskredieten? 

Often bridging loan providers will require personal guarantees from directors or shareholders. 

Een persoonlijke garantie houdt in dat de persoon persoonlijk aansprakelijk wordt voor de terugbetaling indien de kredietnemende onderneming in gebreke blijft. 

12. Kunnen kredietnemers de handhavingsmaatregelen van de kredietverstrekker aanvechten? 

In some situations borrowers are able to challenge the enforcement action of bridging lenders. 

Kredietnemers kunnen de tenuitvoerlegging mogelijk aanvechten indien: 

• The Lender carried on a regulated activity in breach of the General Prohibition under FSMA; 
• De kredietverstrekker heeft oneerlijk gehandeld 
• Er zijn onjuiste procedures gevolgd 
• De kosten zijn buitensporig hoog 
• De kredietverstrekker heeft de voorschriften overtreden 
• Er zijn geschillen over de leningsovereenkomst 

13. Hoe kunnen kredietnemers voorkomen dat ze in gebreke blijven bij een overbruggingskrediet? 

Careful planning is the best protection. 

• Zorg voor een realistische exitstrategie 
• Houd rekening met extra tijd 
• Zorg dat je alle kosten begrijpt 
• Vermijd een te hoge schuldenlast 
• Schakel ervaren professionals in 
• Houd de kasstroom nauwlettend in de gaten 

14. Worden overbruggingskredieten als risicovol beschouwd? 

Overbruggingskredieten kunnen in vergelijking met traditionele kredietproducten een hoog risico inhouden, omdat ze: 

• Korte termijn 
• Wordt vaak snel geregeld 
• Afhankelijk van de exitstrategieën 
• Gedekt door waardevolle activa 
• Duurder dan gewone leningen 

15. Wat zijn de alternatieven voor een overbruggingskrediet? 

Alvorens een overbruggingskrediet af te sluiten, kunnen kredietnemers wellicht alternatieven overwegen, zoals: 

• Traditionele hypotheken 
• Gedekte zakelijke leningen 
• Ontwikkelingsfinanciering 
• Vermogensontsluiting 
• Kredietverlening op basis van activa 
• Persoonlijke leningen 
• Joint venture funding 
• Particuliere investeringen 

Conclusie 

Het niet nakomen van betalingsverplichtingen bij overbruggingskredieten kan ernstige financiële en juridische gevolgen hebben, waaronder inbeslagname, gerechtelijke stappen, kredietschade en insolventie. Veel gevallen van wanbetaling kunnen echter worden voorkomen door realistische planning, professioneel advies en tijdige communicatie met kredietverstrekkers. 

Kredietnemers moeten de voorwaarden van een overbruggingskrediet volledig begrijpen voordat ze het contract ondertekenen, met name de terugbetalingsverplichtingen en de gevolgen van het niet nakomen daarvan. Aangezien overbruggingsfinanciering bedoeld is als een kortetermijnoplossing, is het van cruciaal belang om een betrouwbare en haalbare exitstrategie te hebben. 

Advocaat David Burns, gespecialiseerd in geschillen over overbruggingskredieten – Neem contact met ons op  

David Burns, Senior Geschillen Partner at Ronald Fletcher Baker LLP, has extensive experience handling issues related to bridging loan defaults and disputes./ For enquiries on this topic, please contact David Burns via email at D.Burns@rfblegal.co.uk  of telefonisch op 0207 467 5751.