1. Wat is een overbruggingskrediet?
Een overbruggingskrediet is een kortlopende financieringsoplossing die bedoeld is om een kloof tussen twee financiële transacties te “overbruggen”. Deze leningen worden vaak gebruikt bij de aankoop van onroerend goed, aankopen via veilingen, renovaties, ter ondersteuning van de kasstroom van een bedrijf, of wanneer een kredietnemer snel over middelen moet kunnen beschikken voordat langetermijnfinanciering is geregeld.
Overbruggingskredieten worden doorgaans gedekt door onroerend goed of grond en hebben meestal een looptijd van 3 maanden tot een jaar, hoewel sommige kredietverstrekkers ook langere looptijden aanbieden. Omdat het om kortlopende kredieten gaat die vaak snel worden afgesloten, hanteren ze doorgaans hogere rentetarieven dan traditionele hypotheken of zakelijke leningen.
Kredietnemers lossen de lening doorgaans af via een van de volgende aflossingsstrategieën:
- Een woning verkopen
- Herfinanciering naar een hypotheek met een lange looptijd
- Ontvangst van verwachte bedrijfsinkomsten
- Een actief verkopen
- Middelen vrijgeven uit een andere transactie
Er is sprake van wanbetaling op een overbruggingskrediet wanneer de kredietnemer de voorwaarden van de overeenkomst niet nakomt, meestal door betalingen achterwege te laten of de lening niet binnen de afgesproken termijn terug te betalen.
2. Wat wordt beschouwd als wanbetaling bij een overbruggingskrediet?
Er is sprake van wanbetaling wanneer de kredietnemer de leningsovereenkomst schendt. Dit kan op verschillende manieren gebeuren, waaronder:
- Achterstallige maandelijkse rentebetalingen
- Het niet terugbetalen van de lening aan het einde van de looptijd
- Schending van de leningsvoorwaarden
- Het niet afsluiten van een verzekering voor bezwaarde onroerende goederen
- Insolvent worden of failliet gaan
- Het verstrekken van misleidende informatie tijdens de aanvraagprocedure
Ons ervaring leert dat het meest voorkomende probleem is dat de kredietnemer het volledige saldo niet op de vervaldatum heeft terugbetaald. Overbruggingskredieten zijn kortlopende producten, dus kredietverstrekkers verwachten dat de terugbetaling binnen de overeengekomen termijn plaatsvindt.
Sommige leningsovereenkomsten voorzien in een aflossingsvrije periode, terwijl andere kredietverstrekkers de mogelijkheid bieden om onmiddellijk maatregelen te nemen na een gemiste betaling of het verstrijken van de looptijd.
3. Waarom komen kredietnemers in gebreke bij overbruggingskredieten?
Er zijn tal van redenen waarom kredietnemers in gebreke blijven. Sommige daarvan zijn te voorkomen, terwijl andere het gevolg zijn van onverwachte omstandigheden.
Veelvoorkomende oorzaken zijn onder meer:
- Vertragingen bij de verkoop van onroerend goed
- Problemen bij herfinanciering
- Vertragingen bij bouw- of renovatiewerkzaamheden
- Problemen met de kasstroom
- Overmatige kredietopname
- Economische veranderingen
4. Wat gebeurt er direct na het in gebreke blijven bij een overbruggingskrediet?
De kredietverstrekker zal doorgaans eerst contact opnemen met de kredietnemer om de achterstallige betaling of de verstreken looptijd te bespreken. In eerste instantie zal de kredietverstrekker wellicht proberen de kwestie informeel op te lossen. Het is goed om in gedachten te houden dat sommige kredietverstrekkers zullen proberen de kwestie informeel op te lossen, terwijl andere kredietverstrekkers direct overgaan tot invordering.
Typische maatregelen in de beginfase zijn onder meer:
- Herinneringsbrieven of e-mails
- Telefoongesprekken
- Aanmaningen
- Extra rente in rekening gebracht wegens betalingsachterstand
- Boetes
Als de kredietnemer openhartig communiceert en een realistisch aflossingsplan voorlegt, zijn sommige kredietverstrekkers wellicht bereid om te onderhandelen over uitstel of aangepaste voorwaarden.
5. Kan een kredietverstrekker onroerend goed in beslag nemen als een overbruggingslening niet wordt afgelost?
Overbruggingsleningen zijn leningen met onderpand; de kredietverstrekker heeft doorgaans het wettelijke recht om het als onderpand dienende onroerend goed in beslag te nemen indien de kredietnemer in gebreke blijft.
De rechten van de kredietverstrekker in geval van wanbetaling worden bepaald door de voorwaarden van de overeenkomst, en de mogelijkheden waarover de kredietverstrekker beschikt, hangen af van de vraag of de overbruggingslening al dan niet een gereguleerde hypotheekovereenkomst is in de zin van de Financial Services and Markets Act 2000 (FSMA) en de Financial Services and Markets Act 2000 (Regulated Activities) Order 2001 (RAO), maar in algemene termen omvat de procedure vaak:
- Het versturen van formele ingebrekestellingen
- Terugbetaling eisen
- Een verzoek tot inbezitneming indienen bij de rechtbank
- Het aanstellen van curatoren of deurwaarders
- De woning verkopen om de schuld te innen
6. Heeft het niet nakomen van betalingsverplichtingen invloed op de kredietwaardigheid van een kredietnemer?
In de meeste gevallen wel. Het niet nakomen van de betalingsverplichtingen bij een overbruggingskrediet kan het kredietprofiel van een kredietnemer aanzienlijk schaden.
Mogelijke gevolgen zijn onder meer:
- Lagere kredietscores
- Moeilijkheden bij het verkrijgen van toekomstige hypotheken
- Hogere financieringskosten
- Beperkte toegang tot financiering
- Negatieve vermeldingen in kredietrapporten
7. Mag een verstrekker van een overbruggingskrediet vertragingsrente in rekening brengen?
De meeste overeenkomsten voor overbruggingskredieten bevatten bepalingen op grond waarvan kredietverstrekkers vertragingsrente mogen aanrekenen indien de kredietnemer de overeenkomst schendt.
De rente op achterstallige betalingen ligt vaak aanzienlijk hoger dan de standaardrente. Tot de bijkomende kosten kunnen behoren:
- Juridische kosten
- Administratiekosten
- Waarderingskosten
- Handhavingskosten
- Ontvangstkosten
8. Is het mogelijk om de looptijd van een overbruggingskrediet te verlengen?
Ja, sommige kredietverstrekkers zullen overwegen de looptijd te verlengen als de kredietnemer een geloofwaardig aflossingsplan kan voorleggen.
Er is een grotere kans op uitbreidingen wanneer:
- De kredietnemer neemt tijdig contact op
- De rentebetalingen zijn gehandhaafd
- De vastgoedbelegging beschikt over voldoende eigen vermogen
- De exitstrategie blijft realistisch
- De vertragingen zijn eerder tijdelijk dan structureel
9. Wat moet een kredietnemer doen als hij denkt dat hij mogelijk in gebreke blijft?
De belangrijkste stap is om er vroeg bij te zijn.
Kredietnemers dienen:
- Neem onmiddellijk contact op met de kredietverstrekker
- Bekijk de exitstrategie
- Vraag professioneel advies
- Ontdek de mogelijkheden van herfinanciering
- Overweeg om activa te verkopen
Als je het probleem negeert, wordt de situatie meestal alleen maar erger.
10. Kunnen wanbetalingen op een overbruggingskrediet tot faillissement leiden?
Ja. Als de schuld onbetaald blijft en de kredietnemer niet aan zijn financiële verplichtingen kan voldoen, kan de kredietverstrekker een faillissementsprocedure tegen een natuurlijke persoon of een insolventieprocedure tegen een onderneming inleiden.
Mogelijke gevolgen zijn onder meer:
- Verlies van activa
- Beperkingen op toekomstige kredietopname
- Sluiting van het bedrijf
- Langdurige reputatieschade
- Juridische kosten
11. Zijn er persoonlijke garanties verbonden aan overbruggingskredieten?
Vaak eisen aanbieders van overbruggingskredieten persoonlijke garanties van bestuurders of aandeelhouders.
Een persoonlijke garantie houdt in dat de persoon persoonlijk aansprakelijk wordt voor de terugbetaling indien de kredietnemende onderneming in gebreke blijft.
12. Kunnen kredietnemers de handhavingsmaatregelen van de kredietverstrekker aanvechten?
In bepaalde situaties kunnen kredietnemers de executiemaatregelen van overbruggingskredietverstrekkers aanvechten.
Kredietnemers kunnen de tenuitvoerlegging mogelijk aanvechten indien:
- De kredietverstrekker oefende een gereguleerde activiteit uit in strijd met het algemene verbod krachtens de FSMA;
- De kredietverstrekker heeft oneerlijk gehandeld
- Er zijn onjuiste procedures gevolgd
- De kosten zijn buitensporig hoog
- De kredietverstrekker heeft de voorschriften overtreden
- Er zijn geschillen over de leningsovereenkomst
13. Hoe kunnen kredietnemers voorkomen dat ze in gebreke blijven bij een overbruggingskrediet?
Een zorgvuldige planning is de beste bescherming.
- Zorg voor een realistische exitstrategie
- Houd rekening met extra tijd
- Zorg dat je alle kosten begrijpt
- Vermijd een te hoge schuldenlast
- Schakel ervaren professionals in
- Houd de kasstroom nauwlettend in de gaten
14. Worden overbruggingskredieten als risicovol beschouwd?
Overbruggingskredieten kunnen in vergelijking met traditionele kredietproducten een hoog risico inhouden, omdat ze:
- Korte termijn
- Wordt vaak snel geregeld
- Afhankelijk van de exitstrategieën
- Gedekt door waardevolle activa
- Duurder dan gewone leningen
15. Wat zijn de alternatieven voor een overbruggingskrediet?
Alvorens een overbruggingskrediet af te sluiten, kunnen kredietnemers wellicht alternatieven overwegen, zoals:
- Traditionele hypotheken
- Gedekte zakelijke leningen
- Ontwikkelingsfinanciering
- Vermogensontsluiting
- Kredietverlening op basis van activa
- Persoonlijke leningen
- Financiering van joint ventures
- Particuliere investeringen
Conclusie
Het niet nakomen van betalingsverplichtingen bij overbruggingskredieten kan ernstige financiële en juridische gevolgen hebben, waaronder inbeslagname, gerechtelijke stappen, kredietschade en insolventie. Veel gevallen van wanbetaling kunnen echter worden voorkomen door realistische planning, professioneel advies en tijdige communicatie met kredietverstrekkers.
Kredietnemers moeten de voorwaarden van een overbruggingskrediet volledig begrijpen voordat ze het contract ondertekenen, met name de terugbetalingsverplichtingen en de gevolgen van het niet nakomen daarvan. Aangezien overbruggingsfinanciering bedoeld is als een kortetermijnoplossing, is het van cruciaal belang om een betrouwbare en haalbare exitstrategie te hebben.
Advocaat David Burns, gespecialiseerd in geschillen over overbruggingskredieten – Neem contact met ons op
David Burns, senior partner procesvoering bij Ronald Fletcher Baker LLP, heeft ruime ervaring met het behandelen van kwesties in verband met wanbetaling op overbruggingsleningen en geschillen hierover./ Voor vragen over dit onderwerp kunt u per e-mail contact opnemen met David Burns via D.Burns@rfblegal.co.uk of telefonisch op 0207 467 5751.
David Burns
Senior procespartner
