O financiamento intercalar é uma opção popular de financiamento a curto prazo, tanto para particulares como para empresas. No entanto, é fundamental compreender as vantagens e os riscos associados aos empréstimos intercalares. O nosso artigo analisa as principais caraterísticas dos empréstimos intercalares e os potenciais problemas que podem surgir.
O que é um empréstimo intercalar?
Um empréstimo intercalar é uma solução financeira de curto prazo frequentemente utilizada em transacções imobiliárias, promoção imobiliária e situações que requerem um acesso rápido a fundos. Os empréstimos intercalares funcionam frequentemente como uma "ponte" entre a venda de um imóvel existente e a compra de um novo.
Principais caraterísticas do empréstimo intercalars
- Natureza a curto prazo: Os empréstimos intercalares têm normalmente uma duração de alguns meses a um ano.
- Aprovação acelerada: Os credores intercalares oferecem frequentemente uma aprovação e um desembolso rápidos, o que os torna ideais para necessidades financeiras urgentes.
- Flexibilidade: Os empréstimos intercalares oferecem versatilidade, acomodando várias necessidades financeiras, particularmente aquelas que envolvem oportunidades sensíveis ao tempo.
- Protegido: A maior parte dos empréstimos intercalares são garantidos contra bens imóveis ou outros activos, sendo que os mutuantes exigem frequentemente garantias pessoais dos mutuários.
- Taxas de juro elevadas: Devido ao seu carácter de curto prazo, as taxas de juro são frequentemente mais elevadas do que as das hipotecas tradicionais.
Potenciais desafios associados aos empréstimos intercalares
Embora os empréstimos intercalares ofereçam flexibilidade e acesso rápido a fundos, implicam riscos para os mutuários, nomeadamente
- Janela de reembolso curta/dificuldades de reembolso
O reembolso de um empréstimo intercalar pode, por vezes, revelar-se difícil devido à sua natureza de curto prazo. Os mutuários devem ter uma estratégia de saída clara para atenuar os atrasos inesperados na venda ou no refinanciamento da propriedade, o que pode dificultar o reembolso atempado. Se um contrato de empréstimo intercalar tiver uma cláusula de reembolso excessivamente onerosa que dificulte o reembolso, o mutuário pode ter o direito equitativo de argumentar que as condições do empréstimo são inexequíveis, constituindo um "entrave à equidade do reembolso".
- Juros de mora
Os contratos de empréstimos intercalares incluem frequentemente disposições que definem as consequências caso o mutuário não cumpra determinadas condições. Estas disposições estabelecem normalmente encargos de juros adicionais e requisitos de reembolso acelerado em caso de incumprimento por parte do mutuário. Embora se destinem a salvaguardar os interesses do mutuante em caso de incumprimento, as cláusulas de juros de mora devem ser adaptadas a cada transação e proporcionais aos riscos enfrentados pelo mutuante numa situação de incumprimento.
- Risco de capital próprio negativo
As flutuações no valor do imóvel durante o prazo do empréstimo intercalar podem levar a um património negativo, em que o montante do empréstimo em dívida ultrapassa o valor do imóvel. Esta situação pode resultar em dificuldades financeiras para o mutuário.
- Execução de garantias pessoais
Nos casos em que o mutuário não cumpriu as suas obrigações de pagamento ou não aderiu aos termos do empréstimo intercalar, os credores intercalares perseguem frequentemente os fiadores por quaisquer perdas que se tenham acumulado. É frequente surgirem litígios quanto à aplicabilidade das garantias, com os mutuários ou os fiadores a invocarem motivos como influência indevida, negociação não razoável ou falsas declarações. Em alternativa, os fiadores podem invocar a exoneração da responsabilidade decorrente da garantia devido a acções tomadas pelo mutuante.
Solicitadores de empréstimos intercalares: Contactar-nos
David Burns, Sócio Sénior de Contencioso da RFB, possui uma vasta experiência no tratamento de litígios relacionados com empréstimos intercalares. Para mais informações sobre este tema, contactar David Burns por correio eletrónico para D.Burns@rfblegal.co.uk ou por telefone 07762318409.
David Burns
Sócio Sénior de Contencioso
