Questo articolo esamina alcuni fattori chiave che un prestatore ponte può prendere in considerazione quando decide se escutere la propria garanzia, nonché i principali metodi di escussione a disposizione dei prestatori.
Considerazioni per un finanziatore ponte quando decide se escutere la propria garanzia
1. Il mutuatario è inadempiente?
In caso affermativo, la violazione è abbastanza grave da giustificare l'applicazione della legge, o ci sono soluzioni alternative che dovrebbero essere esplorate prima?
2. Qual è la situazione finanziaria del mutuatario?
Il mutuatario può realisticamente rimborsare il prestito entro un periodo ragionevole? Esistono prove a sostegno di ciò, come l'imminente vendita di un immobile o un accordo di rifinanziamento?
3. Situazione personale del mutuatario:
Il mutuatario ha comunicato al mutuante eventuali circostanze personali che potrebbero influenzare la decisione del mutuante di procedere all'esecuzione?
4. Il creditore offrirà più tempo per il rimborso?
Piuttosto che far valere la propria garanzia, il mutuante può scegliere di estendere la durata del prestito o di concedere al mutuatario un periodo di tempo supplementare per il rimborso.
L'escussione della garanzia è di solito l'ultima spiaggia per un creditore. In genere, prima di decidere di procedere con l'esecuzione forzata, esaurisce altre opzioni.
5. Che tipo di garanzia detiene il prestatore?
Il patrimonio netto dell'attività garantita è sufficiente a coprire il saldo del prestito?
Il finanziatore si assicurerà inoltre che la garanzia sia valida e che siano chiari i suoi diritti di esecuzione.
Quali sono i diritti di esecuzione del creditore?
Un documento di garanzia contiene solitamente disposizioni dettagliate che regolano i tempi e le modalità di escussione della garanzia da parte del creditore. I principali metodi di escussione comprendono:
- Nomina di un curatore fallimentare
- Nomina di un amministratore
- Vendita delle attività garantite
- Nomina di un curatore amministrativo
- Presa di possesso dei beni garantiti
Quando un finanziatore può far valere le proprie garanzie?
In genere, prima di escutere la garanzia, il creditore emette una richiesta formale di pagamento, anche se non è tenuto a farlo. Ciò consente di prevenire eventuali controversie sull'obbligo implicito di presentare tale richiesta. L'effetto di questa richiesta è quello di rendere immediatamente esigibili le passività garantite.
La maggior parte dei documenti di garanzia specifica che la garanzia è escutibile una volta che si è verificato un evento di inadempimento. Prima di procedere all'escussione, il creditore di solito verifica che tale evento si sia verificato.
Nomina di un curatore
Un curatore viene nominato per prendere il controllo dei beni garantiti, di solito per venderli a terzi e utilizzare il ricavato per rimborsare il creditore. Il creditore che detiene un diritto fisso può nominare un curatore sia in base ai termini del documento di garanzia, sia in base ai poteri previsti dalla legge, come ad esempio quelli previsti dalla legge sezione 101 del Law of Property Act 1925 (LPA 1925).
Poteri statutari ai sensi del LPA 1925 sono limitati e non includono il potere di vendita, quindi il documento di garanzia di solito estende questi poteri. Il creditore può anche chiedere al tribunale di nominare un curatore.
Nomina di un amministratore
Un detentore qualificato di diritti di garanzia (una persona che detiene uno o più diritti di garanzia sulla maggior parte o sulla totalità dei beni di una società) può nominare un amministratore. L'amministratore prende il controllo degli affari della società dai suoi amministratori.
L'amministrazione consente di riorganizzare o vendere i beni della società a beneficio dei creditori. Una volta che una società entra in amministrazione, una moratoria legale impedisce ai creditori di far valere i loro crediti.
Uno svantaggio per i finanziatori è che non possono controllare direttamente l'amministratore, poiché quest'ultimo è tenuto ad agire nell'interesse di tutti i creditori.
Potere di vendita
Un creditore può voler vendere i beni garantiti per rimborsare il prestito in essere. La possibilità di farlo dipende dal fatto che il creditore disponga di un potere di vendita, concesso esplicitamente nel documento di garanzia o in base alla legge o al diritto comune. In assenza di tale potere, il creditore dovrà richiedere un'ordinanza del tribunale per vendere i beni.
Nell'esercizio del potere di vendita, il creditore deve agire in buona fede, ottenere il miglior prezzo ragionevolmente possibile e trattare il mutuatario in modo equo. Il documento di garanzia di solito indica le modalità di applicazione dei proventi della vendita.
Se il mutuante esercita il potere di vendita previsto dalla legge ai sensi del sezione 101 della LPA 1925Il ricavato deve essere distribuito in conformità con sezione 105 della LPA 1925.
Nomina di un curatore amministrativo
In circostanze limitate, il creditore può nominare un curatore amministrativo. Tuttavia, si tratta di un rimedio raramente utilizzato.
Presa di possesso
Il titolare di un'ipoteca legale ha il diritto di entrare in possesso dell'immobile ipotecato senza bisogno di un'ordinanza del tribunale. Questo diritto sorge non appena l'ipoteca viene eseguita, indipendentemente dal fatto che il debito garantito sia esigibile.
Un ipotecario equo, invece, ha il potere di prendere possesso solo se l'ipoteca include un requisito per creare un'ipoteca legale e un diritto contrattuale al possesso.
Il titolare di un charge non ha il diritto di entrare in possesso del titolo, a meno che non sia esplicitamente indicato nel documento di garanzia.
Il creditore diventa ipotecario in possesso o prendendo fisicamente possesso dell'immobile o avviando una procedura di possesso.
Tuttavia, il rimedio del possesso è raramente utilizzato nella pratica a causa di vari fattori, tra cui le preoccupazioni relative alla responsabilità dei creditori ipotecari in possesso (ad esempio, se il bene è un terreno, il mutuante può diventare responsabile per i danni ambientali) e il fatto che un creditore ipotecario in possesso ha il dovere di rendere conto al mutuatario di qualsiasi reddito e profitto ricevuto.
Cosa fare quando si è a rischio di insolvenza sul proprio prestito ponte
Se siete a rischio di insolvenza sul vostro prestito ponte, consultate i nostri altri articoli su questo argomento:
- Prestiti ponte: Il tasso di interesse di mora di un mutuante costituisce una penale non applicabile?
Solicitors per l'inadempienza del prestito ponte - Contattaci
David BurnsDavid Burns, Senior Litigation Partner di Ronald Fletcher Baker LLP, ha una vasta esperienza in materia di inadempimenti di prestiti ponte. Per una consulenza su questo argomento, si prega di contattare David Burns via e-mail all'indirizzo D.Burns@rfblegal.co.uk o per telefono al numero 07762318409.
David Burns
Partner senior per il contenzioso
