Cet article examine certains facteurs clés qu'un prêteur relais peut prendre en considération lorsqu'il décide de réaliser sa garantie, ainsi que les principales méthodes de réalisation à la disposition des prêteurs.
Considérations à prendre en compte par un prêteur relais lorsqu'il s'agit de décider de la mise en œuvre de sa garantie
1. L'emprunteur est-il en défaut de paiement ?
Dans l'affirmative, la violation est-elle suffisamment grave pour justifier l'application de la loi, ou existe-t-il d'autres solutions qu'il convient d'explorer en premier lieu ?
2. Quelle est la situation financière de l'emprunteur ?
L'emprunteur peut-il raisonnablement rembourser le prêt dans un délai raisonnable ? Existe-t-il des preuves à l'appui, comme la vente imminente d'un bien immobilier ou un accord de refinancement ?
3. Situation personnelle de l'emprunteur :
L'emprunteur a-t-il fait part au prêteur de circonstances personnelles susceptibles d'influer sur la décision du prêteur de procéder à l'exécution forcée ?
4. Le prêteur offre-t-il un délai de remboursement plus long ?
Plutôt que de faire jouer sa garantie, le prêteur peut choisir de prolonger la durée du prêt ou d'accorder à l'emprunteur un délai de remboursement supplémentaire.
La réalisation d'une sûreté est généralement le dernier recours du prêteur. En règle générale, il épuisera les autres options avant de décider de procéder à l'exécution forcée.
5. Quel type de garantie le prêteur détient-il ?
Les fonds propres de l'actif garanti sont-ils suffisants pour couvrir le solde du prêt ?
Le prêteur s'assurera également de la validité de la garantie et de la clarté de ses droits d'exécution.
Quels sont les droits d'exécution d'un prêteur ?
Un document de garantie contient généralement des dispositions détaillées régissant quand et comment un prêteur peut réaliser sa garantie. Les principales méthodes de réalisation sont les suivantes :
- Nomination d'un administrateur judiciaire
- Nomination d'un administrateur
- Vente des actifs garantis
- Nomination d'un administrateur judiciaire
- Prise de possession des actifs garantis
Quand un prêteur peut-il faire valoir sa garantie ?
En règle générale, un prêteur émet une demande formelle de paiement avant de mettre en œuvre sa garantie, même s'il n'est pas tenu de le faire. Cela permet d'éviter tout litige concernant une obligation implicite de procéder à une telle mise en demeure. Cette demande a pour effet de rendre les dettes garanties immédiatement exigibles.
La plupart des documents de garantie précisent que la garantie est réalisable dès lors qu'un cas de défaillance s'est produit. Avant de procéder à la réalisation, le prêteur vérifie généralement qu'un tel événement s'est produit.
Nomination d'un administrateur judiciaire
Un administrateur judiciaire est nommé pour prendre le contrôle des actifs garantis, généralement pour les vendre à un tiers et utiliser le produit de la vente pour rembourser le prêteur. Un prêteur détenant une charge fixe peut nommer un administrateur judiciaire soit en vertu des termes du document de garantie, soit en vertu de pouvoirs statutaires, tels que ceux prévus par la loi sur la protection de l'environnement. l'article 101 de la loi de 1925 sur la propriété (Law of Property Act 1925).
Pouvoirs statutaires en vertu de la LPA 1925 sont limités et n'incluent pas le pouvoir de vente, de sorte que le document de garantie étend généralement ces pouvoirs. Un prêteur peut également demander au tribunal de nommer un administrateur judiciaire.
Nomination d'un administrateur
Le détenteur d'une charge flottante qualifiée (une personne qui détient une ou plusieurs charges flottantes sur la plupart ou la totalité des actifs d'une entreprise) peut nommer un administrateur. L'administrateur prend le contrôle des affaires de l'entreprise à la place de ses administrateurs.
L'administration permet de réorganiser ou de vendre les actifs de l'entreprise au profit des créanciers. Une fois l'entreprise placée sous administration, un moratoire légal empêche les créanciers de faire valoir leurs droits.
L'un des inconvénients pour les prêteurs est qu'ils ne peuvent pas contrôler directement l'administrateur, car celui-ci est tenu d'agir dans l'intérêt de tous les créanciers.
Pouvoir de vente
Un prêteur peut souhaiter vendre les actifs garantis pour rembourser le prêt en cours. La possibilité de le faire dépend du fait que le prêteur dispose d'un pouvoir de vente, soit explicitement accordé dans le document de garantie, soit en vertu d'une loi ou de la common law. En l'absence d'un tel pouvoir, le prêteur aurait besoin d'une décision de justice pour vendre les actifs.
Lorsqu'il exerce son pouvoir de vente, le prêteur doit agir de bonne foi, obtenir le meilleur prix possible et traiter l'emprunteur de manière équitable. Le document de garantie indique généralement comment le produit de la vente doit être utilisé.
Si le prêteur exerce le pouvoir de vente prévu par la loi en vertu de la article 101 de la LPA 1925les recettes doivent être distribuées conformément à article 105 de la LPA 1925.
Nomination d'un administrateur judiciaire
Dans des circonstances limitées, un prêteur peut nommer un administrateur judiciaire. Il s'agit toutefois d'un recours rarement utilisé.
Prise de possession
Un créancier hypothécaire légal a le droit de prendre possession du bien hypothéqué sans avoir besoin d'une décision de justice. Ce droit naît dès la signature de l'hypothèque, que la dette garantie soit ou non exigible.
Le créancier hypothécaire équitable, quant à lui, n'a le pouvoir de prendre possession que si l'hypothèque comporte une exigence de création d'une hypothèque légale et d'un droit contractuel à la possession.
Le détenteur d'une charge n'a pas le droit de prendre possession, sauf si cela est explicitement indiqué dans le document de sécurité.
Un prêteur devient un créancier hypothécaire en possession soit en prenant physiquement possession du bien, soit en entamant une procédure de possession.
Toutefois, le recours à la possession est rarement utilisé dans la pratique en raison de divers facteurs, notamment les préoccupations relatives à la responsabilité des créanciers hypothécaires en possession (par exemple, si le bien est un terrain, le prêteur peut être tenu responsable des dommages causés à l'environnement) et le fait qu'un créancier hypothécaire en possession a l'obligation de rendre compte à l'emprunteur de tout revenu et bénéfice perçu.
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David BurnsDavid Burns, Senior Litigation Partner chez Ronald Fletcher Baker LLP, a une grande expérience des défauts de paiement des prêts relais. Pour obtenir des conseils sur cette question, veuillez contacter David Burns par courrier électronique à l'adresse suivante D.Burns@rfblegal.co.uk ou par téléphone au 07762318409.
David Burns
Associé principal en charge des litiges
