In dit artikel worden enkele belangrijke factoren besproken die een overbruggingskredietverstrekker in overweging kan nemen bij de beslissing om zijn zekerheid uit te winnen, evenals de belangrijkste methoden voor uitwinning die beschikbaar zijn voor kredietverstrekkers.
Overwegingen voor een overbruggingskredietverstrekker bij de beslissing of hij zijn zekerheid moet afdwingen
1. Is de lener in gebreke gebleven?
Zo ja, is de overtreding ernstig genoeg om handhaving te rechtvaardigen of zijn er alternatieve oplossingen die eerst moeten worden onderzocht?
2. Wat is de financiële positie van de lener?
Kan de lener de lening realistisch gezien binnen een redelijke termijn terugbetalen? Is er bewijs dat dit ondersteunt, zoals een op handen zijnde verkoop van onroerend goed of een herfinancieringsregeling?
3. Persoonlijke omstandigheden van de lener:
Heeft de kredietnemer persoonlijke omstandigheden aan de kredietverstrekker meegedeeld die de beslissing van de kredietverstrekker om over te gaan tot tenuitvoerlegging kunnen beïnvloeden?
4. Biedt de kredietverstrekker meer tijd om terug te betalen?
In plaats van zijn zekerheid af te dwingen, kan de kredietverstrekker ervoor kiezen om de looptijd van de lening te verlengen of de kredietnemer extra tijd te geven om terug te betalen.
Het afdwingen van zekerheden is meestal het laatste redmiddel van een kredietverstrekker. Meestal zullen ze andere opties uitputten voordat ze besluiten om over te gaan tot uitwinning.
5. Welk type zekerheid heeft de kredietverstrekker?
Is er genoeg eigen vermogen in het gedekte object om het uitstaande leensaldo te dekken?
De kredietverstrekker zal er ook voor zorgen dat de zekerheid geldig is en dat hij duidelijk is over zijn afdwingingsrechten.
Welke afdwingingsrechten heeft een kredietverstrekker?
Een zekerheidsdocument bevat meestal gedetailleerde bepalingen die bepalen wanneer en hoe een kredietverstrekker zijn zekerheid kan afdwingen. De belangrijkste methoden om zekerheid af te dwingen zijn
- Een curator aanstellen
- Een beheerder aanstellen
- De activa met onderpand verkopen
- Een administratieve curator aanstellen
- In bezit nemen van de gewaarborgde activa
Wanneer kan een kredietverstrekker zijn zekerheid afdwingen?
Gewoonlijk zal een kredietverstrekker een formele aanmaning tot betaling uitvaardigen voordat hij zijn zekerheid afdwingt, zelfs als hij hiertoe niet verplicht is. Dit helpt geschillen te voorkomen over een impliciete verplichting om een dergelijke aanmaning te doen. Het effect van deze aanmaning is dat de gedekte schulden onmiddellijk opeisbaar worden.
In de meeste zekerheidsdocumenten staat dat de zekerheid afdwingbaar is zodra zich een geval van verzuim heeft voorgedaan. Alvorens over te gaan tot uitwinning, zal de kredietverstrekker meestal nagaan of een dergelijke gebeurtenis heeft plaatsgevonden.
Een ontvanger aanstellen
Een curator wordt aangesteld om de controle over de gewaarborgde activa over te nemen, meestal om ze aan een derde partij te verkopen en de opbrengst te gebruiken om de kredietverstrekker terug te betalen. Een kredietverstrekker met een vast pandrecht kan een curator aanstellen, hetzij volgens de voorwaarden van het zekerheidsdocument, hetzij via wettelijke bevoegdheden, zoals die in artikel 101 van de Wet op het eigendomsrecht 1925 (LPA 1925).
Wettelijke bevoegdheden krachtens de LPA 1925 zijn beperkt en omvatten niet de bevoegdheid tot verkoop, dus het zekerheidsdocument breidt deze bevoegdheden meestal uit. Een kredietverstrekker kan de rechtbank ook verzoeken om een curator aan te stellen.
Een beheerder aanstellen
Een in aanmerking komende floating charge houder (een persoon die een of meer floating charges heeft op de meeste of alle activa van een bedrijf) kan een bewindvoerder benoemen. De bewindvoerder neemt de controle over de zaken van het bedrijf over van de directeuren.
Onderbewindstelling maakt het mogelijk om de activa van het bedrijf te reorganiseren of te verkopen ten gunste van de schuldeisers. Zodra een bedrijf onder bewind is gesteld, voorkomt een wettelijk moratorium dat schuldeisers hun vorderingen kunnen opeisen.
Een nadeel voor kredietverstrekkers is dat ze de bewindvoerder niet rechtstreeks kunnen controleren, aangezien de bewindvoerder verplicht is om in het belang van alle schuldeisers te handelen.
Macht tot verkoop
Een kredietverstrekker kan de gedekte activa willen verkopen om de uitstaande lening terug te betalen. Of dit mogelijk is, hangt af van de vraag of de kredietverstrekker over een verkoopbevoegdheid beschikt, die ofwel expliciet in het zekerheidsdocument wordt verleend, ofwel op grond van de wet of het gewoonterecht. Zonder een dergelijke bevoegdheid heeft de kredietverstrekker een gerechtelijk bevel nodig om de activa te verkopen.
Bij het uitoefenen van de verkoopbevoegdheid moet de kredietverstrekker te goeder trouw handelen, de beste prijs krijgen die redelijkerwijs mogelijk is en de kredietnemer eerlijk behandelen. In het zekerheidsdocument staat meestal hoe de verkoopopbrengst moet worden aangewend.
Als de kredietverstrekker de wettelijke verkoopbevoegdheid krachtens sectie 101 van de LPA 1925moet de opbrengst worden verdeeld in overeenstemming met sectie 105 van de LPA 1925.
Een administratief curator aanstellen
In beperkte omstandigheden kan een kredietverstrekker een administratieve curator aanstellen. Dit is echter een middel dat zelden wordt gebruikt.
Bezit nemen
Een wettelijke hypotheekhouder heeft het recht om het verhypothekeerde goed in bezit te nemen zonder dat daar een gerechtelijk bevel voor nodig is. Dit recht ontstaat zodra de hypotheek wordt geëxecuteerd, ongeacht of de gewaarborgde schuld al dan niet opeisbaar is.
Een billijke hypotheekhouder daarentegen heeft alleen de bevoegdheid om bezit te nemen als de hypotheek een vereiste bevat om een wettelijke hypotheek en een contractueel recht op bezit te vestigen.
De houder van een zekerheidsrecht heeft niet het recht om bezit te nemen, tenzij dit expliciet wordt vermeld in het zekerheidsdocument.
Een kredietverstrekker wordt een hypotheekhouder in bezit door het eigendom fysiek in bezit te nemen of door een procedure voor inbezitneming te starten.
Het rechtsmiddel van bezit wordt in de praktijk echter zelden gebruikt vanwege verschillende factoren, waaronder bezorgdheid over de aansprakelijkheid van hypotheekhouders in bezit (als het goed bijvoorbeeld grond is, kan de kredietverstrekker aansprakelijk worden voor milieuschade) en het feit dat een hypotheekhouder in bezit tegenover de kredietnemer de plicht heeft om rekenschap af te leggen van alle ontvangen inkomsten en winst.
Wat te doen als u het risico loopt op wanbetaling op uw overbruggingskrediet
Als je het risico loopt om je overbruggingskrediet niet af te lossen, raadpleeg dan onze andere artikelen over dit onderwerp:
Overbruggingslening in gebreke advocaten - Contact
David BurnsDavid Burns, Senior Litigation Partner bij Ronald Fletcher Baker LLP, heeft uitgebreide ervaring met wanbetalingen bij overbruggingskredieten. Voor advies over deze zaak kunt u contact opnemen met David Burns via e-mail op D.Burns@rfblegal.co.uk of telefonisch op 07762318409.
David Burns
Senior procespartner
