Ge\u00e7i\u015f kredileri, Birle\u015fik Krall\u0131k finans sekt\u00f6r\u00fcnde kendine \u00f6zg\u00fc bir yere sahiptir: Bu krediler, genellikle gayrimenkul i\u015flemlerinde ge\u00e7ici bir finansman a\u00e7\u0131\u011f\u0131n\u0131 \u201ckapatmak\u201d \u00fczere tasarlanm\u0131\u015f, k\u0131sa vadeli, y\u00fcksek faizli ve teminat temelli kredi \u00fcr\u00fcnleridir. H\u0131zl\u0131 ve esnek olmalar\u0131, bu kredileri m\u00fczayede al\u0131mlar\u0131, zincir k\u0131r\u0131lmalar\u0131, yenileme projeleri ve yat\u0131r\u0131m ama\u00e7l\u0131 sat\u0131n al\u0131mlar i\u00e7in cazip k\u0131lmaktad\u0131r. Ancak, bu kredileri kullan\u0131\u015fl\u0131 k\u0131lan \u00f6zellikler ayn\u0131 zamanda y\u00fcksek riskli olmalar\u0131na da neden olur. Bor\u00e7lular \u00f6deme yapamad\u0131\u011f\u0131nda, icra i\u015flemleri genellikle h\u0131zl\u0131d\u0131r ve teminat (genellikle gayrimenkul) etraf\u0131nda son derece yap\u0131land\u0131r\u0131lm\u0131\u015ft\u0131r.<\/p>\n\n\n\n
Birle\u015fik Krall\u0131k\u2019ta k\u00f6pr\u00fc kredilerindeki temerr\u00fctleri anlaman\u0131n en b\u00fcy\u00fck zorluklar\u0131ndan biri, bu kredilerin tek bir d\u00fczenleme \u00e7er\u00e7evesine tam olarak uymamas\u0131d\u0131r. Yap\u0131s\u0131na ve amac\u0131na ba\u011fl\u0131 olarak, bir k\u00f6pr\u00fc kredisi \u015fu d\u00fczenlemelere tabi olabilir: FSMA 2000<\/a>, \u015fu mevzuat kapsam\u0131nda d\u00fczenlenmi\u015ftir: 1974 T\u00fcketici Kredisi Kanunu (CCA)<\/a>, ya da tamamen denetimsiz.<\/p>\n\n\n\n H\u0131z \u00f6ncelikli hedef oldu\u011fu i\u00e7in, k\u00f6pr\u00fc krediler genellikle geleneksel ipotek kredilerinden daha pahal\u0131d\u0131r ve net, uygulanabilir bir \u00e7\u0131k\u0131\u015f stratejisi gerektirir.<\/p>\n\n\n\n \u00c7\u0131k\u0131\u015f stratejisi \u2014bor\u00e7lunun krediyi geri \u00f6demeyi planlad\u0131\u011f\u0131 y\u00f6ntem\u2014 her t\u00fcrl\u00fc k\u00f6pr\u00fc kredisinin odak noktas\u0131d\u0131r. Yayg\u0131n \u00e7\u0131k\u0131\u015f stratejileri aras\u0131nda teminat olarak g\u00f6sterilen gayrimenkul\u00fcn sat\u0131\u015f\u0131 veya k\u00f6pr\u00fc kredisinin uzun vadeli bir ipotek kredisiyle yeniden finanse edilmesi yer al\u0131r. Bu strateji ba\u015far\u0131s\u0131z olursa veya gecikirse, bor\u00e7lu temerr\u00fcde d\u00fc\u015fer. K\u00f6pr\u00fc finansman\u0131n\u0131n affedici olmayan, k\u0131sa vadeli do\u011fas\u0131 g\u00f6z \u00f6n\u00fcne al\u0131nd\u0131\u011f\u0131nda, temerr\u00fctler h\u0131zla artabilir. Bor\u00e7lular artan finansal bask\u0131 ile kar\u015f\u0131 kar\u015f\u0131ya kal\u0131rken, kredi verenler teminatlar\u0131n\u0131 uygulamak i\u00e7in kat\u0131 yasal ve d\u00fczenleyici bir ortamda yolunu bulmak zorundad\u0131r.<\/p>\n\n\n\n Temerr\u00fcd\u00fcn d\u00fczenleyici sonu\u00e7lar\u0131n\u0131 tam olarak kavrayabilmek i\u00e7in, \u00f6ncelikle k\u00f6pr\u00fc finansman\u0131 ba\u011flam\u0131nda temerr\u00fcd\u00fcn neyi kapsad\u0131\u011f\u0131n\u0131 anlamak gerekir. Ayl\u0131k \u00f6demenin yap\u0131lmamas\u0131 bariz bir tetikleyici olsa da, \u201ctemerr\u00fct\u201d \u00f6deme yap\u0131lmamas\u0131 durumunun \u00e7ok \u00f6tesine uzanan geni\u015f bir terimdir. Temerr\u00fcd\u00fc olu\u015fturan kesin ko\u015fullar, kredi s\u00f6zle\u015fmesi ve teminat belgelerinde belirtilmi\u015ftir.<\/p>\n\n\n\n Yayg\u0131n temerr\u00fct durumlar\u0131 \u015funlard\u0131r:<\/p>\n\n\n\n Bir temerr\u00fct durumu ortaya \u00e7\u0131kt\u0131\u011f\u0131nda, kredi verenler ticari \u00e7\u0131karlar\u0131n\u0131 korumak i\u00e7in genellikle h\u0131zl\u0131 hareket ederler ve bu da \u00e7o\u011fu zaman bor\u00e7lunun borcunun h\u0131zla artmas\u0131na neden olur.<\/p>\n\n\n\n Birle\u015fik Krall\u0131k\u2019taki k\u00f6pr\u00fc finansman\u0131 sekt\u00f6r\u00fc, tek ve genel bir d\u00fczenleme \u00e7er\u00e7evesine tabi de\u011fildir. Bunun yerine, d\u00fczenleme iki ana rejime ayr\u0131lm\u0131\u015ft\u0131r: Finansal Davran\u0131\u015f Otoritesi (FCA) taraf\u0131ndan denetlenen kredilerFCA<\/a>) FSMA kapsam\u0131nda ve CCA taraf\u0131ndan d\u00fczenlenen krediler. Bir kredinin d\u00fczenleyici stat\u00fcs\u00fc, \u00f6zellikle temerr\u00fct durumunda bor\u00e7lunun yararland\u0131\u011f\u0131 yasal koruman\u0131n d\u00fczeyini belirler.<\/p>\n\n\n\n alt\u0131nda 2000 tarihli Finansal Hizmetler ve Piyasalar Kanunu (D\u00fczenlemeye Tabi Faaliyetler Y\u00f6netmeli\u011fi) 2001 <\/a>(\u2018RAO\u2019), bir k\u00f6pr\u00fc kredisi belirli kriterleri kar\u015f\u0131l\u0131yorsa \u201cd\u00fczenlemeye tabi ipotek s\u00f6zle\u015fmesi\u201d olarak kabul edilir. Genel olarak bu durum, kredinin bir bireye veya bir m\u00fctevelliye verildi\u011fi ve teminat olarak g\u00f6sterilen gayrimenkul\u00fcn halihaz\u0131rda bor\u00e7lu veya birinci derece bir aile \u00fcyesi taraf\u0131ndan kullan\u0131ld\u0131\u011f\u0131 ya da kullan\u0131lmas\u0131n\u0131n planland\u0131\u011f\u0131 durumlarda ge\u00e7erlidir.<\/p>\n\n\n\n FCA, t\u00fcketicilerin kapsaml\u0131 bir \u015fekilde korunmas\u0131n\u0131 sa\u011flamak amac\u0131yla bu d\u00fczenlemeye tabi k\u00f6pr\u00fc kredilerini denetlemektedir. Temel d\u00fczenleme gereklilikleri \u015funlard\u0131r:<\/p>\n\n\n\n D\u00fczenlemeye tabi bir k\u00f6pr\u00fc kredisinde temerr\u00fct meydana geldi\u011finde, kredi veren kurum, FCA\u2019n\u0131n \u00f6demelerin ertelenmesi ve mali zorluk ya\u015fayan m\u00fc\u015fterilere adil davran\u0131lmas\u0131na ili\u015fkin kat\u0131 kurallara uymak zorundad\u0131r. Haciz i\u015flemi ancak son \u00e7are olarak uygulanabilir ve kredi veren kurumlar, alternatif geri \u00f6deme d\u00fczenlemeleri bulmak i\u00e7in bor\u00e7lularla proaktif bir \u015fekilde i\u015fbirli\u011fi yapmal\u0131d\u0131r.<\/p>\n\n\n\n 1974 T\u00fcketici Kredisi Kanunu (CCA), genel hatlar\u0131yla, d\u00fczenlemeye tabi ipotek s\u00f6zle\u015fmesi tan\u0131m\u0131n\u0131n d\u0131\u015f\u0131nda kalan, daha k\u00fc\u00e7\u00fck \u00f6l\u00e7ekli, teminats\u0131z veya ikinci derece teminatl\u0131 ge\u00e7ici kredilere uygulan\u0131r; bu durum genellikle kredinin tamamen veya a\u011f\u0131rl\u0131kl\u0131 olarak ticari ama\u00e7larla kullan\u0131lmamas\u0131 halinde ge\u00e7erlidir. CCA, bor\u00e7lulara yasal haklar sa\u011flar; bu haklar aras\u0131nda, kredi verenlerin krediyi tahsil ederken veya temerr\u00fct \u00fccretleri uygularken uymalar\u0131 gereken belirli prosed\u00fcrler de yer al\u0131r.<\/p>\n\n\n\n Tarihsel olarak, t\u00fczel ki\u015filiklere (\u00f6rne\u011fin, Limited \u015eirketler veya \u00d6zel Ama\u00e7l\u0131 Ara\u00e7lar) verilen k\u00f6pr\u00fc kredileri b\u00fcy\u00fck \u00f6l\u00e7\u00fcde d\u00fczenlemeye tabi de\u011fildi. Ancak bu s\u0131n\u0131r giderek bulan\u0131kla\u015fmaktad\u0131r; baz\u0131 kredi verenler, krediyi d\u00fczenlemeye tabi olmayan bir kategori olarak s\u0131n\u0131fland\u0131rmak ve CCA veya FSMA k\u0131s\u0131tlamalar\u0131ndan ka\u00e7\u0131nmak amac\u0131yla bor\u00e7lulardan \u015firket kurmalar\u0131n\u0131 talep etmeye \u00e7al\u0131\u015fmaktad\u0131r. Bununla birlikte, kredi \u00f6z\u00fcnde t\u00fcketici kredisi olarak de\u011ferlendirilirse, mahkemeler \u015firket perdesinin \u00f6tesine bakabilir ve CCA'n\u0131n d\u00fczenleyici korumalar\u0131 yine de ge\u00e7erli olabilir.<\/p>\n\n\n\n Birle\u015fik Krall\u0131k\u2019ta faaliyet g\u00f6steren t\u00fcm kredi kurulu\u015flar\u0131 i\u00e7in hayati \u00f6nem ta\u015f\u0131yan bir d\u00fczenleme hususu, 2000 tarihli FSMA'n\u0131n 19. maddesi<\/a>. Bu yasak, yetkili veya muaf bir ki\u015fi olmad\u0131k\u00e7a hi\u00e7 kimsenin Birle\u015fik Krall\u0131k\u2019ta \u201cd\u00fczenlemeye tabi faaliyet\u201d y\u00fcr\u00fctemeyece\u011fini belirtmektedir.<\/p>\n\n\n\n D\u00fczenlemeye tabi bir ipotek s\u00f6zle\u015fmesi yapmak, d\u00fczenlemeye tabi bir faaliyettir. Yetkisiz bir kredi verenin, FSMA kapsam\u0131nda d\u00fczenlemeye tabi olmas\u0131 gereken bir kredi vermesi durumunda, sonu\u00e7lar\u0131 a\u011f\u0131r olur:<\/p>\n\n\n\n S\u0131k\u00e7a tart\u0131\u015fma konusu olan bir husus, k\u00f6pr\u00fc kredisinin \u201cticari ama\u00e7larla\u201d al\u0131n\u0131p al\u0131nmad\u0131\u011f\u0131d\u0131r; bu durum genellikle kredinin CCA d\u00fczenlemelerinden muaf tutulmas\u0131na yol a\u00e7ar. D\u00fczenlenmi\u015f Faaliyetler Kararnamesi\u2019nin 60C(5) maddesi<\/a> bor\u00e7lu bu y\u00f6nde bir beyanda bulunursa, kredinin ticari ama\u00e7l\u0131 oldu\u011fu varsay\u0131l\u0131r.<\/p>\n\n\n\n Ancak, \u015fu \u015fartlar alt\u0131nda 60C. maddenin 6. f\u0131kras\u0131<\/a>, e\u011fer kredi veren, kredinin tamamen veya a\u011f\u0131rl\u0131kl\u0131 olarak ticari ama\u00e7larla kullan\u0131lmad\u0131\u011f\u0131n\u0131 biliyorduysa ya da bu konuda makul bir \u015f\u00fcpheye sahipse, bu beyan ge\u00e7ersiz say\u0131labilir. Temerr\u00fct durumunda, bor\u00e7lular genellikle kredinin asl\u0131nda t\u00fcketici ama\u00e7l\u0131 oldu\u011funu (\u00f6rne\u011fin, ki\u015fisel borcun finanse edilmesi veya konut sat\u0131n al\u0131nmas\u0131) ve kredi verenin uygun d\u00fczenleyici kontrolleri yapmad\u0131\u011f\u0131n\u0131 \u00f6ne s\u00fcrerek, ticari ama\u00e7 beyanlar\u0131n\u0131n ge\u00e7erlili\u011fine itiraz ederler.<\/p>\n\n\n\n Ge\u00e7ici kredilerde temerr\u00fct durumlar\u0131n\u0131n en \u00e7ok dava konusu olan hususlardan biri, temerr\u00fct faizi ve ceza \u00fccretlerinin uygulanmas\u0131d\u0131r. Ge\u00e7ici kredilerin k\u0131sa vadeli olmas\u0131 ve y\u00fcksek riskler ta\u015f\u0131mas\u0131 nedeniyle, kredi verenler genellikle s\u00f6zle\u015fmelerine y\u00fcksek temerr\u00fct oranlar\u0131 ve \u00fccretleri dahil ederler. Ancak bor\u00e7lular, bu oranlar\u0131n hukuken uygulanabilir olup olmad\u0131\u011f\u0131n\u0131 sorgulamaktad\u0131r.<\/p>\n\n\n\n [...]'dan al\u0131nan d\u00f6n\u00fcm noktas\u0131 niteli\u011findeki test uyar\u0131nca Makdessi<\/em>, bir h\u00fck\u00fcm, s\u00f6zle\u015fmeyi ihlal eden tarafa, herhangi bir me\u015fru menfaat<\/strong> as\u0131l y\u00fck\u00fcml\u00fcl\u00fc\u011f\u00fcn ifas\u0131nda masum taraf\u0131n. <\/p>\n\n\n\n K\u00f6pr\u00fc kredisi piyasas\u0131nda, kredi verenler genellikle y\u00fcksek temerr\u00fct faiz oranlar\u0131n\u0131 (\u00f6rne\u011fin, ayl\u0131k (3%) ile (4%) aras\u0131), sermayenin tahsili gecikmi\u015f kredide ba\u011flanma riskini telafi ettiklerini \u00f6ne s\u00fcrerek gerek\u00e7elendirirler.<\/p>\n\n\n\n Mahkemeler, cezai nitelikte say\u0131lacak \u201ckesin\u201d bir y\u00fczde oran\u0131 belirlememi\u015ftir; bunun yerine, s\u00f6z konusu oran\u0131n ticari ba\u011flamda \u201ca\u015f\u0131r\u0131\u201d veya \u201cvicdans\u0131z\u201d olup olmad\u0131\u011f\u0131na ba\u011fl\u0131d\u0131r. Faiz art\u0131\u015flar\u0131 hakl\u0131 gerek\u00e7elere dayanabilirken, orant\u0131s\u0131z bir zarara yol a\u00e7an a\u015f\u0131r\u0131 oranlar, uygulanamaz bir ceza olarak de\u011ferlendirilebilir.<\/p>\n\n\n\n Bir uyu\u015fmazl\u0131k durumunda k\u00f6pr\u00fc kredilerin icra edilebilirli\u011fine itiraz edilirken, \u201cceza kural\u0131\u201dn\u0131n \u00f6tesinde \u00e7e\u015fitli hukuki ve d\u00fczenleyici arg\u00fcmanlar g\u00f6z \u00f6n\u00fcnde bulundurulabilir; ancak m\u00fcmk\u00fcn oldu\u011funca erken bir a\u015famada hukuki dan\u0131\u015fmanl\u0131k almak \u00f6nemlidir.<\/p>\n\n\n\nGe\u00e7i\u015f Kredisi \u00d6deme Gecikmelerinin Anla\u015f\u0131lmas\u0131<\/h2>\n\n\n\n
\n
Anl\u0131k Sonu\u00e7lar<\/h2>\n\n\n\n
\n
Yasal \u00c7er\u00e7eve: FSMA ve CCA<\/h2>\n\n\n\n
D\u00fczenlemeye Tabi K\u00f6pr\u00fc Kredileri (FSMA)<\/h2>\n\n\n\n
\n
T\u00fcketici Kredisi Kanunu (CCA) Kapsam\u0131ndaki Krediler<\/h2>\n\n\n\n
Kredi Verenler \u0130\u00e7in Yasal Hususlar: Genel Yasak<\/h2>\n\n\n\n
\n
\u0130\u015fletmeler ve T\u00fcketiciler \u0130\u00e7in Muafiyet<\/h2>\n\n\n\n
Gecikme Faizi, \u00dccretler ve Haks\u0131z \u0130li\u015fkiler (CCA)<\/h2>\n\n\n\n
Ceza Kanunu<\/h2>\n\n\n\n
\n
Bir k\u00f6pr\u00fc kredisi veya temerr\u00fct oran\u0131na itiraz edilirken, odak noktas\u0131, kar\u015f\u0131l\u0131k ayr\u0131lmas\u0131n\u0131n \u201cceza hukuku\u201d niteli\u011finde <\/strong>herhangi bir \u015feyle hi\u00e7 orant\u0131l\u0131 olmayan me\u015fru menfaat<\/strong> masum taraf\u0131n aleyhine \u2014yani as\u0131l amac\u0131, bor\u00e7 verenin me\u015fru menfaatini korumaktan ziyade bor\u00e7luyu cezaland\u0131rmakt\u0131r. Dikkate al\u0131nmas\u0131 gereken baz\u0131 hususlar \u015funlard\u0131r:\n\n
T\u00fcketici Kredisi Kanunu Kapsam\u0131nda Haks\u0131z \u0130li\u015fkiler<\/h2>\n\n\n\n