Les pr\u00eats relais occupent une place \u00e0 part dans le secteur financier britannique : il s'agit de produits de cr\u00e9dit \u00e0 court terme, \u00e0 taux d'int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 et garantis par des s\u00fbret\u00e9s, con\u00e7us pour \u201c combler \u201d un d\u00e9ficit de financement temporaire, souvent dans le cadre de transactions immobili\u00e8res. Leur rapidit\u00e9 et leur flexibilit\u00e9 les rendent particuli\u00e8rement int\u00e9ressants pour les achats aux ench\u00e8res, les ruptures de cha\u00eene, les projets de r\u00e9novation et les acquisitions d'investissement. Cependant, les m\u00eames caract\u00e9ristiques qui les rendent utiles les rendent \u00e9galement tr\u00e8s risqu\u00e9s. En cas de d\u00e9faut de paiement des emprunteurs, la proc\u00e9dure d\u2019ex\u00e9cution est g\u00e9n\u00e9ralement rapide et fortement ax\u00e9e sur la garantie (g\u00e9n\u00e9ralement un bien immobilier).<\/p>\n\n\n\n
L'une des principales difficult\u00e9s pour comprendre les d\u00e9fauts de paiement sur les pr\u00eats relais au Royaume-Uni r\u00e9side dans le fait que ces pr\u00eats ne s'inscrivent pas clairement dans un seul et m\u00eame cadre r\u00e9glementaire. Selon leur structure et leur finalit\u00e9, un pr\u00eat relais peut \u00eatre r\u00e9gi par FSMA 2000<\/a>, r\u00e9gi par la Loi de 1974 sur le cr\u00e9dit \u00e0 la consommation (CCA)<\/a>, ou totalement non r\u00e9glement\u00e9.<\/p>\n\n\n\n La rapidit\u00e9 \u00e9tant l'objectif principal, les pr\u00eats relais sont g\u00e9n\u00e9ralement plus co\u00fbteux que les pr\u00eats hypoth\u00e9caires classiques et n\u00e9cessitent une strat\u00e9gie de sortie claire et r\u00e9alisable.<\/p>\n\n\n\n La strat\u00e9gie de sortie \u2014 c'est-\u00e0-dire la m\u00e9thode par laquelle l'emprunteur pr\u00e9voit de rembourser le pr\u00eat \u2014 est au c\u0153ur de tout cr\u00e9dit relais. Parmi les strat\u00e9gies de sortie courantes, on peut citer la vente du bien immobilier donn\u00e9 en garantie ou le refinancement du cr\u00e9dit relais par un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 long terme. Si cette strat\u00e9gie \u00e9choue ou est retard\u00e9e, l'emprunteur se retrouve en situation de d\u00e9faut de paiement. Compte tenu de la nature impitoyable et \u00e0 court terme du financement relais, les d\u00e9fauts de paiement peuvent s'aggraver rapidement. Les emprunteurs sont confront\u00e9s \u00e0 une pression financi\u00e8re croissante, tandis que les pr\u00eateurs doivent naviguer dans un environnement l\u00e9gislatif et r\u00e9glementaire strict pour faire valoir leur garantie.<\/p>\n\n\n\n Pour bien saisir les implications r\u00e9glementaires d'un d\u00e9faut de paiement, il faut d'abord comprendre ce qui constitue un d\u00e9faut de paiement dans le cadre d'un financement relais. Si le non-paiement d'une mensualit\u00e9 en est un \u00e9l\u00e9ment d\u00e9clencheur \u00e9vident, le terme \u201c d\u00e9faut de paiement \u201d est un concept large qui va bien au-del\u00e0 de la simple absence de paiement. Les circonstances pr\u00e9cises qui constituent un d\u00e9faut de paiement sont pr\u00e9cis\u00e9es dans le contrat de cr\u00e9dit et les documents de garantie.<\/p>\n\n\n\n Parmi les cas de d\u00e9faillance courants, on peut citer :<\/p>\n\n\n\n D\u00e8s qu'un d\u00e9faut de paiement survient, les pr\u00eateurs agissent souvent rapidement pour prot\u00e9ger leurs int\u00e9r\u00eats commerciaux, ce qui entra\u00eene souvent une augmentation rapide de la dette de l'emprunteur.<\/p>\n\n\n\n Le secteur britannique du cr\u00e9dit relais n'est pas soumis \u00e0 un cadre r\u00e9glementaire unique et global. La r\u00e9glementation s'articule plut\u00f4t autour de deux r\u00e9gimes principaux : les pr\u00eats r\u00e9glement\u00e9s par la Financial Conduct Authority (FCA<\/a>) relevant de la FSMA, ainsi que les pr\u00eats r\u00e9gis par la CCA. Le statut r\u00e9glementaire d'un pr\u00eat d\u00e9termine le niveau de protection l\u00e9gale dont b\u00e9n\u00e9ficie l'emprunteur, notamment en cas de d\u00e9faut de paiement.<\/p>\n\n\n\n En vertu de la Loi de 2000 sur les services et march\u00e9s financiers (arr\u00eat\u00e9 de 2001 relatif aux activit\u00e9s r\u00e9glement\u00e9es) <\/a>(\u2018 RAO \u2019), un pr\u00eat relais est consid\u00e9r\u00e9 comme un \u201c contrat hypoth\u00e9caire r\u00e9glement\u00e9 \u201d s\u2019il r\u00e9pond \u00e0 certains crit\u00e8res. En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, cela s\u2019applique lorsque le pr\u00eat est accord\u00e9 \u00e0 un particulier ou \u00e0 un fiduciaire, et que le bien immobilier servant de garantie est actuellement occup\u00e9, ou destin\u00e9 \u00e0 \u00eatre occup\u00e9, par l\u2019emprunteur ou un membre de sa famille proche.<\/p>\n\n\n\n La FCA encadre ces pr\u00eats relais r\u00e9glement\u00e9s afin de garantir une protection rigoureuse des consommateurs. Les principales exigences r\u00e9glementaires sont les suivantes :<\/p>\n\n\n\n En cas de d\u00e9faut de paiement sur un cr\u00e9dit relais r\u00e9glement\u00e9, le pr\u00eateur est soumis aux directives strictes de la FCA en mati\u00e8re de tol\u00e9rance et de traitement \u00e9quitable des clients en difficult\u00e9 financi\u00e8re. La saisie ne doit \u00eatre envisag\u00e9e qu\u2019en dernier recours, et les pr\u00eateurs doivent collaborer activement avec les emprunteurs afin d\u2019\u00e9tudier d\u2019autres modalit\u00e9s de remboursement.<\/p>\n\n\n\n La loi de 1974 sur le cr\u00e9dit \u00e0 la consommation (CCA) s'applique, en r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, principalement aux pr\u00eats relais de faible montant, non garantis ou de deuxi\u00e8me rang qui ne rel\u00e8vent pas de la d\u00e9finition d'un contrat hypoth\u00e9caire r\u00e9glement\u00e9, notamment lorsque le pr\u00eat n'est pas destin\u00e9, en totalit\u00e9 ou pour l'essentiel, \u00e0 des fins professionnelles. La CCA conf\u00e8re des droits l\u00e9gaux aux emprunteurs, notamment en ce qui concerne les proc\u00e9dures sp\u00e9cifiques que les pr\u00eateurs doivent suivre lorsqu'ils proc\u00e8dent au recouvrement du pr\u00eat ou imposent des p\u00e9nalit\u00e9s de retard.<\/p>\n\n\n\n Historiquement, les pr\u00eats relais accord\u00e9s \u00e0 des entit\u00e9s juridiques (par exemple, des soci\u00e9t\u00e9s \u00e0 responsabilit\u00e9 limit\u00e9e ou des entit\u00e9s ad hoc) n\u2019\u00e9taient pratiquement pas r\u00e9glement\u00e9s. Cependant, la fronti\u00e8re devient de plus en plus floue ; certains pr\u00eateurs tentent d\u2019exiger des emprunteurs qu\u2019ils constituent des soci\u00e9t\u00e9s afin de classer le pr\u00eat comme non r\u00e9glement\u00e9 et d\u2019\u00e9chapper aux contraintes de la CCA ou de la FSMA. Toutefois, si le pr\u00eat est consid\u00e9r\u00e9 comme un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation sur le fond, les tribunaux peuvent lever le voile corporatif, et les protections r\u00e9glementaires de la CCA peuvent toujours s'appliquer.<\/p>\n\n\n\n Une consid\u00e9ration r\u00e9glementaire essentielle pour tous les pr\u00eateurs op\u00e9rant au Royaume-Uni est l\u201c\u201d interdiction g\u00e9n\u00e9rale \u00bb pr\u00e9vue par Article 19 de la FSMA 2000<\/a>. Cette interdiction stipule que nul ne peut exercer une \u201c activit\u00e9 r\u00e9glement\u00e9e \u201d au Royaume-Uni \u00e0 moins d'\u00eatre une personne agr\u00e9\u00e9e ou une personne exempt\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n La conclusion d'un contrat de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire est une activit\u00e9 r\u00e9glement\u00e9e. Si un pr\u00eateur non agr\u00e9\u00e9 accorde un pr\u00eat qui aurait d\u00fb \u00eatre soumis \u00e0 la r\u00e9glementation de la FSMA, les cons\u00e9quences sont graves :<\/p>\n\n\n\n Une question qui fait souvent l'objet de litiges est de savoir si un pr\u00eat relais a \u00e9t\u00e9 contract\u00e9 \u00e0 des \u201c fins professionnelles \u201d, ce qui permet souvent d'exempter ce pr\u00eat de la r\u00e9glementation relative aux frais de cr\u00e9dit. Article 60C, paragraphe 5, de l'arr\u00eat\u00e9 sur les activit\u00e9s r\u00e9glement\u00e9es<\/a> pr\u00e9voit qu'un pr\u00eat est pr\u00e9sum\u00e9 destin\u00e9 \u00e0 des fins professionnelles si l'emprunteur fournit une d\u00e9claration en ce sens.<\/p>\n\n\n\n Cependant, en vertu de Article 60C, paragraphe 6<\/a>, si le pr\u00eateur savait ou avait des motifs raisonnables de soup\u00e7onner que le pr\u00eat n'\u00e9tait pas enti\u00e8rement ou principalement destin\u00e9 \u00e0 des fins professionnelles, la d\u00e9claration pourrait \u00eatre consid\u00e9r\u00e9e comme nulle. En cas de d\u00e9faut de paiement, les emprunteurs contestent souvent la validit\u00e9 de leur d\u00e9claration relative \u00e0 l\u2019usage professionnel, en faisant valoir que le pr\u00eat \u00e9tait en r\u00e9alit\u00e9 destin\u00e9 \u00e0 un usage personnel (par exemple, le remboursement d\u2019une dette personnelle ou l\u2019achat d\u2019un bien immobilier r\u00e9sidentiel) et que le pr\u00eateur n\u2019a pas proc\u00e9d\u00e9 aux v\u00e9rifications r\u00e9glementaires appropri\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n L'un des aspects les plus contest\u00e9s en mati\u00e8re de d\u00e9faut de paiement sur les pr\u00eats relais concerne l'application d'int\u00e9r\u00eats de retard et de p\u00e9nalit\u00e9s. Compte tenu des d\u00e9lais tr\u00e8s courts et des risques \u00e9lev\u00e9s li\u00e9s au financement relais, les pr\u00eateurs int\u00e8grent souvent dans leurs contrats des taux d'int\u00e9r\u00eat de retard et des p\u00e9nalit\u00e9s \u00e9lev\u00e9s. Les emprunteurs ont toutefois contest\u00e9 la validit\u00e9 juridique de ces taux.<\/p>\n\n\n\n Selon le crit\u00e8re de r\u00e9f\u00e9rence \u00e9tabli par Makdessi<\/em>, une clause est consid\u00e9r\u00e9e comme une p\u00e9nalit\u00e9 inapplicable si elle constitue une obligation accessoire qui inflige au contrevenant un pr\u00e9judice sans commune mesure avec int\u00e9r\u00eat l\u00e9gitime<\/strong> de la partie l\u00e9s\u00e9e lors de l'ex\u00e9cution de l'obligation principale. <\/p>\n\n\n\n Sur le march\u00e9 des pr\u00eats relais, les pr\u00eateurs justifient souvent les taux d'int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s en cas de d\u00e9faut de paiement (par exemple, de (3%) \u00e0 (4%) par mois) en faisant valoir qu'ils compensent le risque \u00e9lev\u00e9 li\u00e9 \u00e0 l'immobilisation de capitaux dans un pr\u00eat non performant.<\/p>\n\n\n\n Les tribunaux n'ont pas fix\u00e9 de pourcentage \u201c rigide \u201d permettant de qualifier une clause de p\u00e9nalit\u00e9 ; cela d\u00e9pend plut\u00f4t du caract\u00e8re \u201c exorbitant \u201d ou \u201c abusif \u201d du taux dans le contexte commercial. Si les majorations d'int\u00e9r\u00eats sont justifiables, les taux excessifs qui entra\u00eenent un pr\u00e9judice disproportionn\u00e9 peuvent \u00eatre consid\u00e9r\u00e9s comme une p\u00e9nalit\u00e9 inapplicable.<\/p>\n\n\n\n Lorsqu'il s'agit de contester l'applicabilit\u00e9 des pr\u00eats relais dans le cadre d'un litige, plusieurs arguments juridiques et r\u00e9glementaires, au-del\u00e0 de la \u201c r\u00e8gle de la p\u00e9nalit\u00e9 \u201d, peuvent \u00eatre invoqu\u00e9s ; il est toutefois important de solliciter un avis juridique d\u00e8s que possible.<\/p>\n\n\n\nComprendre les d\u00e9fauts de paiement sur les pr\u00eats relais<\/h2>\n\n\n\n
\n
Cons\u00e9quences imm\u00e9diates<\/h2>\n\n\n\n
\n
Le cadre r\u00e9glementaire : la FSMA et la CCA<\/h2>\n\n\n\n
Pr\u00eats relais r\u00e9glement\u00e9s (FSMA)<\/h2>\n\n\n\n
\n
Pr\u00eats relevant de la Loi sur le cr\u00e9dit \u00e0 la consommation (LCC)<\/h2>\n\n\n\n
Consid\u00e9rations r\u00e9glementaires \u00e0 l'intention des pr\u00eateurs : l'interdiction g\u00e9n\u00e9rale<\/h2>\n\n\n\n
\n
Exemption \u00ab entreprise \u00e0 entreprise \u00bb vs \u00ab entreprise \u00e0 consommateur \u00bb<\/h2>\n\n\n\n
Int\u00e9r\u00eats de retard, frais et relations abusives (CCA)<\/h2>\n\n\n\n
La loi sur les sanctions<\/h2>\n\n\n\n
\n
Lorsqu'on conteste un pr\u00eat relais ou un taux de d\u00e9faut, la question centrale est de savoir si la provision est \u201c de nature p\u00e9nale \u201d <\/strong>totalement disproportionn\u00e9 par rapport \u00e0 int\u00e9r\u00eat l\u00e9gitime<\/strong> de la partie l\u00e9s\u00e9e \u2014 c'est-\u00e0-dire que son objectif premier est de sanctionner l'emprunteur plut\u00f4t que de prot\u00e9ger les int\u00e9r\u00eats l\u00e9gitimes du pr\u00eateur. Voici quelques points \u00e0 prendre en consid\u00e9ration :\n\n
Les clauses abusives au regard de la loi sur le cr\u00e9dit \u00e0 la consommation<\/h2>\n\n\n\n